博多·舍费尔在《财务自由之路》一针见血：“你不是身不由己陷入当前困境的，你是因为过去或现在的错误信仰才沦落至此。”
很多人看到自己心仪的东西，或者想过虚荣繁华的生活，无视自己的条件，高估自己的赚钱能力，把手伸向了高利贷……从此，长时间在深渊中奋力挣扎，不能自拔。
信用卡债务 Credit card debt 具体是如何产生的？
目录
信用卡债务 Credit card debt 产生的原因:
- 透支收入
您的支出总是大于你的收入，这是你陷入信用卡债务最常见、最根本的原因。
很多人，手里没钱也要花。
有人花一分钱，有人就收入一分钱。所以，总有人忽悠你消费，忽悠你借钱超前消费，说这是对自己有信心的表现！ - 错误使用
信用卡是一种安全便捷的支付工具，但被许多人当成债务循环的工具，拆东补西，借新还旧。 - 计划改变
手头紧的时候，信用卡作为短期融资是可以的，尽管APR 18%，问题是，我们对短期收入的增加做出了错误的预判！致使信用卡短期融资变成了长期借款，从此背负了高利贷。
信用卡债务有什么危害？
1. 短期影响信誉
不按时还款，你的信用将受到严重影响，5到7年不能消除，贷款、工作甚至出行都会遇到困难。
更糟糕的是，你的朋友和家人都可能受到骚扰。
2. 长期危害身心健康
美国研究机构发现，长期负债，很容易导致高血压、心脏病、焦虑、失眠、抑郁、烦躁。
3. 严重的，导致婚姻破裂
过多的债务导致建庭成员缺乏安全感，压得大家喘不过气来，由此，可能引发争吵：是谁导致的债务？我们到底应该怎么办？还有希望吗？
严重情况，可能导致婚姻破裂，家庭分崩离析。
9个步骤让你快速减少信用卡债务 Credit card debt
- 列清单
- 降利率
- 转余额
- 做计划
- 变卖
- 增收
- 做预算
- 记账
- 使用现金
1. 列清单 make a list
把你的信用卡债务按贷款利率高低顺序排列，弄清楚自己到底欠债多少？欠谁的？每月需要负担的利息是多少？每月最少还款额是多少？
2. 降利率 Lower interest rates
系你的所有债权人，寻求帮助，说明情况，请求借款利率 Loan rates 减免，或者减半。
记住：最坏的情况，你的债权人也只是会说“不”， It Never Hurts to Ask.
也许你觉得我疯了！我没有。
他们有什么理由这样做呢？来，我们一起分析一下。
正常情况，你支付的利息越多越好。但，当你无力支付，或者支付困难的情况下，债权人的心理便
会发巨大的变化。
债权人不希望看到你的贷款烂掉，他们比谁都明白，这个时候，收回本金更重要！这也是两害相权
取其轻的明智选择。
当然，如果你对自己没信心，你也可以寻求第三方机构的帮助，他们经验丰富，成功率更高，缺点
是，服务一般不是免费的。
所以，经过坦诚沟通，大概率你会获得利率减免，节约一大笔利息支出，债权人也会安全地收回贷
款和部分利息，这也是某种意义上的双赢。
另外，你可以申请低利率的个人贷款，优先还掉利率高的信用卡借款。
3. 转余额 Transfer balance
就是把一张高利率信用卡上的借款余额转移到另一张信用卡低利率或者0利率的信用卡的，可以理解为用一张信用卡还另一张信用卡。
如果债权人不愿意降低利率，你可以把利率高的借款余额合法地转移到利率低的银行，以大幅度减少利息支出。
市场上的信用卡借款余额利率是不一样的，为了争取客户，有些银行提供低利率借款余额转移服务，利率低（有些甚至0利率），期限较长（一般6个月到18个月），并且还免余额转账费。
如果您找到这样的银行，你就可以省掉一大笔利息支出！
要注意的是：有的银行机构会收取余额转账费，注意小字。另外，优惠期结束后，利率一般会大幅度提高，你应该争取在优惠期偿还掉这笔借款。
4. 做还款计划 Make a repayment plan
列出优先还款项，做还款计划。
建议你优先偿还利率最高的贷款以减少利息支出，利率低的债务按最低还款额偿还，省出来的钱还高利率债务。
如果钱不够，高利率账户也可以按最低还款额支付。
这种还款方式的优点是最终你支付的利息最少，缺点是可能见效慢，因为高利率的借款数额可能很大。
所以，你也可以优先清偿数额最小的债务，无视利率高低，以激励自己，因为这样做很容易出现成果。另外，这种方法对你的信用评价也会产生积极影响。缺点是你可能要支付更多的利息。
研究证明，能及时偿还小额债务的人，整体的还款计划达成率会比其他人高许多。
5. 变卖 Sell off
Sell everything you don’t need. 卖掉所有你不需要的东西，或者将使用率低的东西变现，用来偿还债务。
6. 增收 Increase income
增加收入的方法很多，但策略只有2条：开源和节流。
其实，开源更容易，更有效。因为挣1000元通常比在生活费上节约1000元容易得多。
积极寻求工作以外的收入，特别是那些具有成长性的被动收入，是持续增加收入的秘诀。
7. 做预算 make a budget
一个好的预算可以帮你省下好多钱，用以偿还债务 Repay loan 。
每年、每月制定预算计划，量入为出，严格执行。
有钱花，没钱就尽量不花或者少花，勒紧裤腰带，还钱！
8. 记账 Bookkeeping
记账，看看钱都去哪里啦？
无节制地消费是负债的重要原因，理性消费是尽快摆脱债务 Get out of debt 的关键。
把消费的每一笔钱都记下来，进行分类，看看哪些支出是必须的，哪些支出是非必要的，哪些支出是可以延期的，哪些支出数额是可以削减的，甚至可以被砍掉。
9. 尽量用现金支付 Pay in cash
经常，至少偶尔，使用现金或者借记卡，感受一下刷卡和使用现金的不同感受。
现金支付可以抑制消费。
信用卡 Credit Cards 是一种便捷的支付工具，帮你省钱，甚至赚钱，但用不好，也可能让你负债累累!
理清思路，做好计划，死磕到底，无债一身轻的日子，指日可待！
如果有什么想法或者建议，请留言给我们。
FAQs
1. 信用卡债务如何影响你的信用评分 Credit score？
不管你借了多少钱，你按时还款，你的信用评分就会提高；如果你频繁延期或者逾期还款，你的信用评分会急转直下。
2. 如果你可能延迟还款或者已经逾期 Overdue，该怎么办？
第一时间积极和贷款人沟通，商量解决方案，也可以咨询个人理财专业人士，了解作为借款人的权利和义务，寻求解决方案。
3. 你是否应该用抵押贷款 Mortgage 偿还债务？
这个需要谨慎，一旦还不上款，你就会立即失去你的抵押物，比如居住的房屋、代步的汽车。
马上陷入困境。
4. 你是否应该寻求债务减免 Debt relief？
如果你的财务状况越来越糟，你应该考虑申请债务减免。这对债权人来讲好处也很明显，他们不会损失太多。
5. 债务减免申请是否会影响信用评分 Credit score？
一般会有影响，但不至于像申请破产影响那么大。
通过和债权人Creditor 协商，减免债务虽然不会令你的信用评分遭受重大打击，但很长一段时间内，你可能借不到钱。
